Позичати також треба вміти

На кредитному ринку змінюються орієнтири

На банківському ринку кредитів як для фізичних, так і для юридичних осіб - на відміну від сектора нафтопродуктів, де цінова кон'юнктура змінюється чи не щоденно - зовні ознак для занепокоєння потенційних клієнтів ніби й немає. Нацбанк уперто продовжує втримувати стабільність долара на рівні 5,05 грн, банки й надалі пропонують якнайширший спектр споживчого кредитування на різноманітні потреби.

Навчене ж усіма нинішніми катаклізмами населення потрохи замислюється, а чи не зачекати з оформленням кредитів, скажімо, на придбання тієї ж побутової техніки, вже не кажучи про масштабі іпотечні позики чи кредит для придбання житла. Бо якщо інфляція за перші два місяці поточного року сягнула майже 6%, то як далі складатиметься кредитна історія позичальника банку, який оформив кредит сьогодні, а матиме ще довгий час для сплати позики та відсотків за неї? І чи не будуть у процесі затяжної рецесії фінансового ринку держави виникати проблеми із можливим переглядом відсоткових ставок за кредитом?

Обережні коментарі банкірів

У коментарях з цього приводу банківські структури вкрай обережні, бо: а) банкірам невигідно збурювати ситуацію власними ж необережними висловлюваннями; б) коментарі є винятковою прерогативою вищого керівництва кожної фінансової установи; в) події на фінансовому ринку ще не дають підстав для різкого перегляду орієнтирів у кредитній політиці.

Але певні зміни все ж є. І найперша з них - зростання вартості кредитів з огляду хоча б на те, що цю тенденцію підштовхують насамперед інфляційні процеси. Щоправда, у нинішніх умовах кожна банківська структура діє індивідуально і зосереджує свій бізнес насамперед на визначеній власній стратегії. Наприклад, деякі банки наразі споживчих позик для фізичних осіб не видають, бо таке рішення прийняла наглядова рада банку - це не заборонено законодавством. Інші ж позики видають, але під заставу майна. Натомість майже однаковими для банківської сфери Львівщини є середні ставки кредитування: 12,5%-13% річних у валюті та 15%-17% - у гривнях (причім з індивідуальною специфікою на ринку іпотечних кредитів та споживчих).

Але загалом роботу з кожним клієнтом банк проводить індивідуально ще на початкових стадіях укладення кредитної угоди. Але якщо юридичний тил банку "застрахований" стовідсотково кадровим потенціалом фахових експертів (які посадою відповідатимуть за можливі "проколи"), то пересічний клієнт повинен бути архіпильним, вивчаючи кредитну угоду напередодні підписування.

Перед тим, як підписати кредитну угоду...

У цьому документі має бути передбачено всі нюанси, які виникатимуть упродовж усього терміну погашення кредиту між позикодавцем і споживачем. Обов'язково слід вивчити всі положення угоди; ще до стадії її підписання з'ясувати всі незрозумілі питання; не забути поцікавитися, чи зростатимуть відсоткові ставки у випадку неординарних подій на фінансовому ринку (наприклад, під час можливої девальвації гривні, курсового зростання чи падіння долара тощо).

Поки документ не підписано, ще можна досягти компромісу (принаймні, зачекати з його підписанням), але коли це вже зроблено, варто очікувати у випадку певних колізій, що матимеш справу з Фемідою. На жаль, це трапляється доволі часто - принаймні, коли клієнт-позичальник починає усвідомлювати, що йому доведеться мати справу з іншими умовами кредитування, щодо яких він, через власну необізнаність, не домовлявся.

Від малих позик - до масштабніших

Здебільшого фінансові оператори стверджують, що цьогоріч у банківській сфері орієнтири зміщуватимуться від невеликих за обсягом коштів позик до масштабніших. Пов'язано це насамперед зі зменшенням ринку споживачів невеликих кредитів, які беруть суму до 5-10 тис. грн. Нині це не такі великі гроші, за які можна отримати невеликий перелік послуг чи товарів для придбання. А от позика на суму до 150 тисяч є значно масштабнішою і дає змогу вирішити проблеми клієнтів - скажімо, для навчання, придбання земельної ділянки під забудову, ремонт оселі під "євро" тощо. Можна й здійснити, хоч частково, певні інвестиції у розвиток бізнесу. Окремі банки вже активно прокладають цю нову кредитну стежку, пропонуючи середньотермінові кредити на такі суми з погашенням до трьох років. Очікується, що клієнтів не бракуватиме.

Андрій ВОЛОДИМИРСЬКИЙ